Refinansiere lån? Alt om refinansiering (2024)

Ved å refinansiere lån kan du bli kvitt dyr gjeld, inkassosaker og betalingsanmerkninger raskere. For mange har det vært et lønnsomt grep, men hva vil det egentlig si å refinansiere lån? I denne artikkelen guider vi deg gjennom alt som har med refinansiering å gjøre. 

Refinansiere lånet ved å sammenligne tilbud fra flere banker 

Når du skal refinansiere lån er det lurt å sammenligne tilbud fra flere banker. På den måten vil du enklere finne det beste refinansieringslånet til ditt behov. Den raskeste måten å sammenligne tilbud på, er utvilsomt å bruke en sammenligningstjeneste: 

Hva er refinansiering?

Når man refinansierer lån vil man kort fortalt flytte all gjeld man har i et nytt lån. Alle lån kan refinansieres, inkludert flere smålån, forbrukslån og kredittkortgjeld, i tillegg til større lån som boliglån og billån. Hensikten med refinansiering er å få bedre renter og betingelser, samt å samle alt på ett sted, slik at du slipper å forholde deg til flere kreditorer. 

Fordeler med å refinansiere lån

1. Du kan få bedre betingelser og en lavere rente.
2. Du kan justere løpetiden etter din økonomiske situasjon. Dette innebærer at du kan redusere nedbetalingstiden for å kutte ned på totalkostnadene, og samtidig øke løpetiden for å redusere de månedlige utgiftene – alt etter hva som passer deg.
3. Du vil få færre gebyrer og kostnader, ettersom du kun trenger å forholde deg til en kreditor. 
4. Du får bedre oversikt. Når du refinansierer lånet vil du som sagt samle alle dine lån i ett felles lån. 

Som du ser kan refinansiering være fornuftig av flere grunner, enten det er å samle forskjellige lån for å få lavere kostnader eller det er å flytte lånet til en annen bank med bedre rentebetingelser. Alt i alt kan refinansiering bidra til at du blir gjeldfri raskere.    

Les også om: 10 fordeler med refinansiering av lån

Hvordan fungerer refinansiering?

Å refinansiere lån innebærer at du flytter ditt nåværende lån, alternativt flere lån, til en ny bank. Man tar altså opp et nytt lån som erstatning for lånet/lånene man har fra før. Målet med dette er å totalt sett betale mindre i renter og gebyrer. 

Man blir ikke automatisk kvitt gjeld når man refinansierer, men som vi har poengtert vil det resultere i bedre betingelser. Dette skyldes hovedsakelig av at bankene konkurrerer om å få deg som kunde, nettopp fordi det er deg de tjener penger på. Derfor er de villige til å tilby lavere rente samt færre utgifter dersom du heller velger å flytte lånet over til dem. 

Har man flere lån vil man som sagt få alle sine lån baket inn i det nye lånet. Også dette er noe man kan spare mye penger på, i tillegg til at det gir bedre oversikt over hva man skylder og privatøkonomien som helhet. Som følge av dette kan man enklere komme i mål med nedbetalingen. Videre kan man refinansiere på to ulike måter – som er med og uten sikkerhet. 

Refinansiere lån med sikkerhet 

Når man refinansierer lån med sikkerhet bruker man eiendeler, som regel egen bolig, som pant. Det betyr at dersom du misligholder lånet, kan banken tvangsselge din bolig. Derfor er det uhyre viktig å sørge for at man klarer å nedbetale sitt lån når man refinansierer med sikkerhet i bolig. 

Når det er sagt, er det flere fordeler med denne formen for refinansiering. Først og fremst får man lavere rente sammenlignet med lån hvor man ikke stiller med sikkerhet. Årsaken til dette er veldig enkel: for bankene er dette et lån med lavere risiko, som gjør at de har større villighet til å gi deg bedre betingelser. Vil du refinansiere lån med lav rente, er det denne typen lån du må gå for. 

En annen kolossal oppside med å bruke boligen som sikkerhet, er at man kan få lån selv med betalingsanmerkning. Normalt er det en mildt sagt håpløs oppgave å få lån med betalingsanmerkning og inkassosaker hengende over seg, nettopp fordi man blir oppfattet som en risikabel kunde. Dog vil denne sikkerheten gjøre bankene mer medgjørlige. 

Nå kan du riktignok ikke bruke pengene som du vil, som i et normalt forbrukslån, men utelukkende til å nedbetale gjeld. Dette er derfor populært kalt for et omstartslån, da hensikten med dette lånet er å hjelpe folk ut av økonomisk trøbbel.   

Refinansiere lån uten sikkerhet 

Når man ikke stiller med sikkerhet, slipper man å bruke boligen eller andre eiendeler som pant. Du risikerer med andre ord ikke at eiendelene dine tvangsselges, om det skulle bli problematisk å nedbetale gjelden. 

For mange er det å refinansiere lån uten sikkerhet stressreduserende og befriende, rett og slett fordi banken ikke har kontroll over ens eiendeler, men ulempene er like fullt betydelige. Rentene er vesentlig høyere og du har heller ikke sjans til å få lån med betalingsanmerkning. Dette skyldes at det er et lån med større risiko for bankene.    

Hvorfor refinansiere lånet? 

Det flere årsaker til at man kan vurdere refinansiering: 

1. Føler du at du betaler for høy rente på boliglånet? 
2. Har du mistet oversikt over hva du skylder og hvem du skylder penger til, og ønsker å ta tilbake kontrollen over egen økonomi? 
3. Ønsker du å øke løpetiden for å redusere de månedlige utgiftene, alternativt korte ned løpetiden for å redusere totalkostnaden? 
4. Ønsker du å forholde deg til færre kreditorer og betale mindre i gebyrer og avgifter? 

Gjelder noen av punktene for deg, vil refinansiering være en god ide. Det kan kanskje virke noe motsigende å ta opp et nytt lån for å bli raskere kvitt eksisterende gjeld, men det er faktisk slik refinansiering fungerer. På sikt vil det være positivt for din økonomi, som leder oss over til neste spørsmål: Hvor ofte bør man refinansiere? 

Ikke at det er noe fast fasit, men økonomer oppfordrer folk til å være aktiv på ballen. Har man et boliglån kan det være hensiktsmessig å vurdere å refinansiere lånet annet hvert år. Årsaken? Fordi man gjerne får forhandlet seg til bedre betingelser. 

Særlig de med flere forbrukslån, eventuelt et forbrukslån i tillegg til kredittkortgjeld, bør aktivt gå inn for å refinansiere lån – riktignok med en forutsetning om at man ikke havner i en situasjon hvor man ikke klarer å betjene sin gjeld. 

Slik kommer du i gang

Prosessen med å refinansiere lån er veldig enkel. Alt du må gjøre er å ta kontakt med en bank som tilbyr dette. Send deretter en søknad hvor du informerer om hvilke lån du har, og litt om din økonomiske situasjon. 

Banken vil da bake alle dine eksisterende lån i et nytt lån. Dette gjør at du kun får en faktura, som igjen vil gi bedre oversikt over hvor mye du skylder og hvor mye du må betale hver måned. 

Som du ser, er refinansiering lite krevende. Banken du refinansierer hos gjør mesteparten av jobben, så i grunn krever dette minimalt av deg. Det som derimot kan være krevende, er å finne det beste refinansieringslånet til sitt behov.  

Det er nemlig utallige banker som tilbyr dette, og av den grunn kan det å navigere seg gjennom markedet være en besværlig oppgave. Akkurat derfor oppfordrer vi våre lesere til å bruke sammenligningstjenester, dersom refinansiering er aktuelt.  

Viktige faktorer å vurdere – Slik finner du det beste refinansieringslånet

For å finne det beste refinansieringslånet, er det flere ting du må overveie: 

• Rentene: Rentenivået er det desidert viktigste er å undersøke. Jo mindre du betaler i renter, desto billigere lån. En renteforskjell på noen få prosentpoeng kan utgjøre enorme summer i det lange løp. 
• Øvrige kostnader: I tillegg til rentene vil det også løpe andre kostnader, oftest i form av et termingebyr og et etableringsgebyr. I noen tilfeller kan det også forekomme et behandlingsgebyr, som er at du må betale for deg dersom du gjør endringer etter at låneavtalen er signert.   
• Nedbetalingstiden: Det er også lurt å tenke over hvor lenge du vil ha lånet. Kortere nedbetalingstid betyr mindre kostnader totalt sett, men høyere utgifter i måneden. Motsatt vil en lengre nedbetalingstid gi lavere utgifter i måneden, men samtidig utgjøre en større kostnad over lengre tid.  
• Lån med eller uten sikkerhet: Vil du låne med eller uten pant? Lån uten sikkerhet er mindre risiko for deg som betjener lånet, men vil i gjengjeld gi dårligere betingelser. Låner du med sikkerhet tar du på deg større risiko, men vil få bedre betingelser. 

Du må også aktivt vurdere om det faktisk lønner seg å refinansiere lån for din egen del. Mange gjør dette for å redusere de månedlige utgiftene ved å øke løpetiden, men glemmer da at totalkostnadene øker. 

Derfor kan det også lønne seg å heller vurdere å kutte ned på annet forbruk istedenfor å søke om refinansiering. Det gjelder i alle fall om pengene du sparer går til annet forbruk og ikke til å betale ned gjeld. I et slikt scenario risikerer man å dra på seg unødvendig mye i gjeld. Men er man bevisst på å betale ned gjelden raskest mulig, er refinansiering et gunstig grep. 

Hva er kriteriene for å refinansiere lån? 

Det er en rekke kriterier som må innfris for å kunne refinansiere lån. Disse varierer også ut fra hvilken bank man søker refinansiering hos. Det er imidlertid et par punkter som alltid går igjen, uavhengig av hvilken bank man velger: 

• Man må være myndig
• Man må ha en fast inntekt på minst 200,000 år
• Må være bosatt i Norge

Individuelle vurderinger gjøres også, og blant de fleste banker er det å vurdere din kredittscore veldig aktuelt. Har du lav kredittscore må du nesten alltid stille med sikkerhet. Det har også stor betydning for hvilken rente du får og ikke minst lånesummen. Kort fortalt vil bedre kredittscore resultere i bedre betingelser. 

Oppsummering 

Å refinansiere lån har flere fordeler, og det kan potensielt bidra til at man blir kvitt gjeld raskere. Har du flere lån, eller et lån du føler du betaler for mye i rente på, kan refinansiering være en pengebesparende løsning.  

Har du bestemt deg for å refinansiere? Da anbefaler vi å først bruke en sammenligningstjeneste, som for eksempel Tjenestetorget Finans. Gjennom dem kan du sammenligne tilbud fra flere banker, helt gratis og uforpliktende.  

Ofte stilte spørsmål